Posibilitatea de a contracta un credit de nevoi personale a scazut destul de mult in ultima jumatate de an. Dobanzile foarte ridicate la care este acordat acum un astfel de imprumut si conditiile mai restrictive impuse de banci au determinat clientii sa se orienteze catre alte modalitati de a finanta o nevoie urgenta de bani.

Dupa ani intregi in care atat clientii, cat si bancile s-au concentrat, in special, asupra diverselor tipuri de credite, in ultima vreme a inceput sa fie promovat cardul, ca instrument de plata. Daca acum un an si jumatate, pentru a mobila o bucatarie sau pentru organizarea unei nunti, romanii luau un credit de nevoi personale de cateva mii de euro, acum, unii dintre ei isi fac un card de credit.

Daca ne uitam strict la dobanzi, cardul de credit a devenit mai ieftin decat un imprumut de nevoi personale fara ipoteca, iar acest lucru face din card un produs mult mai atractiv.

Problema este insa mai complexa. Cardul de credit si creditul de nevoi personale sunt produse bancare total diferite, ale caror costuri se calculeaza dupa formule aparte. Daca, in cazul creditului, costurile lunare sunt clar stabilite de la inceput si sunt prezentate intr-un scadentar, in cazul cardului, costurile lunare variaza foarte mult.

In cazul unui credit de nevoi personale, datoria catre banca se stinge prin plata ratelor lunare. In cazul cardului de credit, banca solicita clientului plata lunara obligatorie a unei parti din suma folosita. Clientul este obligat sa plateasca doar dobanzile si comisioanele lunare, plus o parte (in general 2-5%) din suma folosita. In aceste conditii, returnarea integrala a sumei datorate se poate prelungi pe ani buni, in cele mai multe cazuri, pe perioade mai mari decat in cazul rambursarii unui credit de nevoi personale.

“Niciodata un card de credit nu este mai avantajos decat un credit de nevoi personale. Sunt produse diferite, cu destinatii diferite”, este de parere Anca Bidian, CEO al companiei de brokeri de credite Kiwi Finance. In opinia sa, un card de credit trebuie folosit doar pentru a face plati la comercianti, nu pentru a scoate bani de pe el pentru a face o investitie.

Conditiile actuale ale pietei au determinat mai multi brokeri de credite sa recomande clientilor carduri de credit, in locul solicitarii unui imprumut de nevoi personale.

“Are avantajele lui acest produs prin simplul fapt ca se acorda foarte usor. Si, din punctul de vedere al documentatiei, dar si din punctul de vedere al timpului de acordare, care este de trei zile lucratoare din momentul depunerii documentatiei”, spune Maria Truta, director executiv al Credit Team. Dincolo de obtinerea mai rapida a unui card de credit, oamenii se uita si la dobanzile mai mici, crede Maria Truta. Insa fiecare solicitare trebuie analizata individual si trebuie gasita cea mai buna varianta de finantare a nevoilor clientului.

“Avantajele unui card de credit apar doar cand este folosit pentru a face cumparaturi. Formula de calcul al costurilor unui card de credit este de asa natura incat dezavantajeaza major scoaterea banilor de pe plastic”, precizeaza reprezentantul Kiwi Finance. Un card de credit folosit incorect poate genera costuri mult mai mari decat in cazul unui credit de nevoi personale.

Utilizat inteligent, un card de credit poate oferi numeroase avantaje unui client. Insa daca acel client nu are o disciplina a platilor, care sa ii permita sa nu depaseasca perioadele de gratie si sa ramburseze cat mai repede sumele utilizate, costurile totale pot fi foarte mari. Pe de alta parte, un credit de nevoi personale, chiar si in conditiile mai putin favorabile de pe piata, poate fi o solutie mai potrivita pentru alti clienti.

Pentru a incerca sa comparam, cel putin din anumite puncte de vedere, cele doua produse bancare, am simulat o situatie in care un client are nevoie de o suma de 18.000 de lei.

In cazul unui credit de nevoi personale, fara garantii, am ales o perioada de finantare de trei ani. Potrivit site-ului conso.ro, cea mai avantajoasa oferta vine de la CEC Bank, care are o dobanda de 13,95% pe an. DAE ajunge insa la 22,2%. Pe locul urmator se situeaza creditul de la ING Bank, cu o dobanda anuala de 18,5% si DAE de 22,7%. Pe pozitia a treia se afla Banca Transilvania, care ofera imprumuturi cu dobanzi de 18,5% si DAE de 22,85%.

CEC Bank are cea mai buna oferta si in cazul in care clientul alege sa ia un card de credit standard. Cardul de credit Mastercard de la CEC are o dobanda de 18,55% pe an si DAE de 20,9%. Produsul CEC ofera si cea mai lunga perioada de gratie, de 59 de zile. Cardul de credit de la Alpha Bank vine cu o dobanda anuala de 19% si DAE de 21,2%. Perioada maxima de gratie este de 55 de zile. Daca am compara aceste carduri cu creditele de nevoi personale, doar din punctul de vedere al dobanzilor am vedea ca primele doua carduri au DAE mai mic decat cea mai buna oferta de imprumut de la CEC Bank. Insa Anca Bidian atrage atentia ca, la o asemenea comparatie, “nu trebuie sa ne uitam doar la dobanda”, ci sa privim toate avantajele si dezavantajele pe care le ofera unul sau altul dintre cele doua tipuri de produse.

Suma minima care trebuie rambursata lunar din creditul utilizat este de 2% la cardul CEC si de 5% la celelalte carduri. La toate cardurile, perioada de gratie se aplica la platile facute la comercianti. Pentru retrageri de numerar de la bancomat nu se aplica aceasta facilitate. Exceptie face cardul de la Banca Carpatica. La acest produs se aplica perioada de gratie de 55 de zile si pentru retragerile facute de la ATM. Taxele de administrare se achita fie lunar - ca in cazul cardului de la CEC, unde se percep 2,5 lei pe luna - fie anual, ca in cazul Alpha Bank si Carpatica. Taxa in acest caz este de zece lei pe an, respectiv 15 lei pe an.

Retragerile de cash de la bancomat nu sunt incurajate, cardul fiind un instrument de plata, in primul rand. Daca, totusi, un client are nevoie de cash trebuie sa stie ca, de obicei, retragerile de la ATM-urile bancii emitente se taxeaza cu 1% din suma scoasa. La cardul ING, comisionul de retragere este de numai 0,5%.

Valoarea comisionului creste in cazul in care retragerea de numerar se face de la bancomatul unei alte banci. CEC percepe un comision de 1%+3 lei, Alpha Bank si Carpatica au fixat o taxa de 1%+2,5 lei pe tranzactiile facute la ATM-ul altei banci, in timp ce ING percepe 1%+5 lei pentru retrageri. Nicio banca dintre cele analizate nu percepe comision pentru platile facute la comerciantii din strainatate.